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在美帝生活一定離不開車,而開車就不能沒有車險。因為如果你“裸奔”一旦被抓,駕照吊銷,車輛註冊吊銷,幾百刀或者上千刀的罰單不說,駕駛記錄留污點,未來車險金額一定大漲,還可能未來3年內你都需要車險公司為你提交SR-22給DMV。萬一裸奔期間還遇到了事故,那你可能要進去一段時間了。嚇唬人的話不說了,我們來給大家清晰一下美國汽車保險分類(Coverage)

美國汽車保險分類
美國保險公司提供的汽車保險類別很多,但通常包括四大項:
責任保險 (Liability)
這一項是法律要求汽車駕駛者強制性購買的。當你因自身過失造成對方汽車損壞或身體受傷的時候,保險公司將賠付所造成對方的財產損失。此處的財產損失通常指對他人的車造成的損害,也包含你開車撞到電線桿、柵欄、建築物等情況。這種保險並不支付肇事人自己的汽車與身體損傷。如果肇事人造成對方的損失超過投保額,保險公司不會支付超出的部分。這是一種有限額的賠償。通常責任保險費一年約在三百至四百美元之間。最高賠償額汽車損失在一至五萬美元左右,身體損傷在一至三十萬美元不等。因為大城市車禍的概率更高,所以保費也相對高。
碰撞保險(Collison)
這一項保險不是法律強制的。一般會讓你選擇自付額度(deductible)-免賠額,指如果發生碰撞,保險公司只賠付超過自付額之外的費用。這項保險實際是第一項責任保險的延伸及補充,用於支付因駕駛人自身過失,而造成自己汽車和身體的損傷。自付額越高,保費越低,新車建議還是買一下Collision。
意外保險(Comprehensive)
這一項也不是法律要求一定需要的。它賠償外來損失,比如偷盜以及自然環境造成的損失。在美國許多大城市,汽車被盜或被砸的事時有發生。對居住在大城市而有新車或好車的人,一年花上百十美元買這項保險,可免去許多後顧之憂。這項保險還支付因意外事故造成的損失。比如車停在路邊,樹木掉落在車上造成損傷等。
無險或者保額過低 (Uninsured)
Uninsured / Under-Insured Motorist 這項保險是買來賠付自己損失的,但是基於事故責任不在自己,但有過失的對方,身體受傷,或者沒有保險,又或者保額很低,無法支付或支付全部你的損失。雖然這一項目有點奇怪,但美國有不少窮人不買汽車保險,在有些州這一項是強制​​性的,聽起來不太公平。不過,保費並不高,一般在十至二十美金左右。
再來說說細分,都可能會在你購買保險的時候被詢問是否需要的


身體傷害保險(Bodily-injury liability)
不能不保的保險,各州都有此要求。你的過失,要給付對方醫療,復健及殯葬費用,有些也給付法律費用及精神損失。一般agent會推薦至少選擇$25,000 ~ $50,000的這檔。
財產損害保險(Property-damage liability)
你的過失,賠償對方的車輛損失,包括修理及更換費用,還有其他財物損失,購買保險賠償金額從五千美金(最低標準)到十萬美金。
個人傷害防護(Personal-injury protection)
主要賠償自己的醫療費用,因車禍損失的薪資,不管原因為何。如果自己有較好的醫療保險,可以考慮不買。
無保險和保險不足駕駛人保險(Uninsured and underinsured motorist coverage)
用來賠付自己的醫療費用。若出事對方無保險,或者保額不夠,保險會賠償你。每次車禍三十萬美元; Uninsured motorist property damage則是給付汽車損失。
撞車(Collision)
不管汽車因任何原因造成車禍,賠付你自己失誤所引起的損失,至少保個250美元。
綜合保險(Comprehensive)
不管汽車因任何原因造成損失,都獲得賠償。
租車補償(Rental reimbursement)
這項保險會賠付你因汽車不能使用時的租車費用,一般limit是$30/$900,或者$50/$1500(天/月)。
緊急道路救援(Emergency Road Service)
如果你的車壞了,沒油了,無論什麼原因拋錨在半路,可以用這個保險cover你拖車到最近維修站的費用;或者你不小心把自己鎖車外了也可以打給保險公司。

所謂半險、全險的說法並不嚴格,
他們的區別在於買了多少coverage!
日常我們聽到的Liability指的是強制性的基本保險,就是每輛車必須的coverage。 Bodily Injury 和Property Damage Liability是兩項必須的Liability。選擇【Liability-only】和【Full Coverage】的區別就是所謂的半險和全險,而全險裡面你需要選擇【collision】和【comprehensive】

保費,“因人而異”
很多小伙伴買車後,發現差不多的二手車,保險的價格卻天壤地別,下面我們就來列舉一下直接影響了保費高低的原因。美國車險是可以半年一保的,Agent報價的時候有時會默認給你報全年的價格,你可以和他要求只買半年,按月的當然會更貴一些。半年$1000保費是有的,$200+的也有,$500、$600、$700的也不在少數。這些都和駕齡,駕駛記錄,車子的年度行駛里程數,全保還是半保(Liability),自付額(Deductible)的高低有關,甚至個人的年齡、學歷、婚姻狀況、性別、所從事的工作及住宅所在區域都有關係。
比如,$200左右半年的人大多具有如下特徵:
1駕齡在3年以上
23年內沒發生過事故,連罰單也沒有更好了
3聽說7500 mi/年是個分界,每年開車低於這個數字便有額外折扣
425以上的大齡青年
5已婚人士
6高學歷
7女性比男性保費低
8家的所在位置治安相對不錯
9買的二手車,不是新車
10買的日本車,不是歐美車
11保險項目種類多

另外,不同保險公司,價格差距很大。建議貨比三家! ! !
下面,小編列出一些大多車友們會考慮到的幾個保險公司:
1 GEICO (財務實力 A++,信用評價 ⭐⭐⭐)
GEICO是個大公司,對於小編來說,Liability 的價格還可以,但是Collision有點貴。他們的在線功能做得還不錯,網上填信息報價選coverage付款後,可以立刻在線打印保險卡了,效率高,中間不需要agent或客服介入,除非你有任何疑惑。車險到期,如果你想想更換車險公司,直接打電話給客服就可以了。對於大公司,好處當你遇到事故或者收到Ticket,保費上漲的幅度應該不會太大如果你經濟比較寬裕,能選擇大公司還是選擇大公司,這樣當你出事故claim時,一般來說都會處理得還可以,不用擔心像小公司會想辦法找漏洞不賠錢。
2 Progressive(財務實力 A+, 信用評價⭐⭐)
同樣是大公司,小編Quote到相比GEICO低很多的全保。但是有的車友反應GEICO給的價格更低。所以不奇怪,信用不用懷疑,但是Quote因人而異。如果都是大公司,當然是選擇保費最低了。
3 State Farm(財務實力A++,信用評價⭐⭐)
個人感覺同樣是大公司的State Farm,價格相對貴一些,線上功能不強,大多要聯繫Agent才能得到詳細答复。另外,提醒大家,Agent其實不能給你提供額外折扣,但是你可以讓他幫你檢查你自己漏掉的可以申請的折扣。
(下面的公司相對規模小一點)
4 AAA Auto Insurance
Triple A的車險不同於其他公司,所有程序及業務全部由Ag​​ent方式運作,網上評價也不錯,但是要駕照3年以上持有者才可以有資格申請。
5 Allstate Insurance, American Family, Erie Insurance,
Farmers, 21st Century
這幾家保險公司知名度就差一點,但是信譽還可以。但是有的不是覆蓋全美,所以quote的時候一定要確認是覆蓋到自己所在範圍的。
6 Gmac, Esurance, Shelter, Safeco, Nationwide
這些保險公司,可能會quote出很低的保費,都是相對便宜的公司。但是分別對不同領域的保險有針對性。另外,小公司的審核標準也會比較多。不過,如果你沒有任何不良歷史,又想付低額一些的保費,是可以好好考慮他們的。
7 Auto-Owner Insurance
服務不錯,但是不主要針對車保,用戶主要是老年人,年輕人的保費有些貴。


降低保費的另一途徑,折扣
新車
ABS防死鎖煞車系統
Good Student:全職學生GPA在3.0以上
Alarm/VIN etching(窗戶上刻vin)/Recovery system 防盜對策
Daytime Running Light 日行燈
每年的Mileage:如果開得比較少,可能獲得額外折扣
Point Reduction Course,減點也可能減保費,最多有10%off,有效期三年
在車上裝監控速度的儀器:Statefarm、Progressive等公司會有speed and activity monitor的折扣,在車上安裝監控速度的儀器,如果你沒有再高峰期、半夜開車,沒有急剎車、急加速的習慣,最多可以拿到30%左右的折扣。一般監速器需要連續安裝半年到一年,之後的折扣需要根據收集的數據來算。
在同一家保險公司擁有多項保險:如果你在同一家保險公司擁有兩輛或以上車的保險,或者是同時擁有房屋、財產保險,就可以拿到multi-car/multi-line discoun–t,比如你可以把你的車和朋友或家人的車保在同一個地址、同一個policy裡面。
換保險公司:每換一家新的保險公司,幾乎都能拿到額外折扣,所以大家可以多打幾家保險公司詢問價格,每個agent報出來的價格都不一樣。
Tips
對於有ticket或者事故的,建議你保持原來的保險公司。因為,你剛開始加入公司是清白的,保費不高,犯了事後會漲,但一般也不會漲太高,而且很多公司對於第一次事故會持原諒態度的。但是對於小公司,因為保費漲了換公司不一定明智,小公司怕你容易出事,保費肯定不便宜,而大公司也會check你的背景,看到你有ticket或者事故,quote的保費也會相對的高。

Q & A
另外,很多人問:美國的車險跟車還是跟人呢?
借朋友的車開,出了問題是走誰的車險?
我有駕照,但是自己沒有車所以沒有車險,可以開朋友的車嗎?
… …
現在,小編來說一下。車險是跟車走的!如果你開朋友車出了問題,那麼車主的保險將作為優先賠付(Primary Liability),而你自己的保險是二次賠付(Secondary Liability),即當Primary賠付額不夠用的情況,才會用得上。所以,如果沒有車沒有車險,你也可以開朋友車上路,前提是朋友有給車上保險。
最後,提醒一下大家。
保險卡和車輛註冊信息是要放在車裡的,駕照要隨身攜帶,車輛所有權證明(Title)最好收在家裡。

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