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同学A刚拿到驾照买了一辆新车,又自己在网上买了一份汽车保险,一踩油门兴高采烈上路,不幸没看到stop sign出了车祸!本来想打电话找保险公司解决,结果电话打过去保险公司说该事故不理赔!原因是该同学买保险时没有好好做调查只买了Liability!该事故是同学A的责任,需要他自己出钱维修自己的车和对方的车!于是上千的维修账单砸向同学A……

为了避免上面的悲剧再次发生,小编特地整理了

美帝保险终极指南,包括如何挑选保险,如何评估保费影响保费的因素

车保的通常项目(coverage)

第一项为责任保险(Liability)

这一项是法律要求汽车驾驶人必须购买的当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或身体受伤时,保险公司将支付所造成的损失。但有一点要注意,这种保险并不支付肇事人自己的汽车与身体损伤。如果肇事人造成对方的损失超过投保额,保险公司不会支付超出的部分。换句话说,这是一种有限额的赔偿。通常责任保险费一年约在三百至四百美元之间。最高赔偿额汽车损失在一至五万美元左右,身体损伤在一至三十万美元不等。大城市如纽约、华盛顿、洛杉矶等,保险费要比小城市高,因为大城市发生车祸的可能性要远远高于小城市。

第二项是碰撞保险(Collison) 

此项保险不是法律要求必须买的。这项保险实际是第一项责任保险的延伸及补充,用于支付因驾驶人自身过失,而造成自己的汽车和身体的损伤。许多拥有新车或贵重汽车的人都会买这项保险,以防万一因自己的过失损伤了自己的汽车,可从保险公司拿回损失。

第三项是意外保险(Comprehensive)

这一项也不是法律要求一定非买不可的。它主要赔偿由于偷盗以及自然环境造成的损失。在美国许多大城市,汽车被盗或被砸的事时有发生。对居住在大城市而有新车或好车的人,一年花上百十美元买这种保险,可免去许多后顾之忧。但在小城镇或治安良好区域居住的人,就不一定非买不可。这项保险还支付因意外事故造成的损失。如车停在路边,树木掉落在车上造成损伤等。 
第四项是保对方无险或保额过低的保险(Uninsured/Under-Insured Motorist)
此项保险的内容,事故责任虽不在自己,但有过失的对方身体受伤,且要么没有保险,要么是保险额很低,无法支付或支付全部的治疗费用,所以你必须替他支付。显然,这是一项很奇怪的保险。但美国有不少穷人不买汽车保险,于是有些州制订法律,遇到这种情况就由无过失但有保险的一方支付治疗费用。结果,此项保险在这些州就成了强制性的,非常不公平。不过,此项保险费用好在很低,一般在十至二十元左右。

车保的其他项目

1  身体伤害保险(Bodily-injury liability)

是必须购买的保险,几乎各州都有此要求。主要给付对方医疗,复健及殡葬费用,有些也给付法律费用及精神损失给付金额可达每人五十万美金,或每事件一百万美金,当然赔偿金额可能超过保险涵盖金额。

2  财产损害保险(Property-damage liability)

赔偿车祸的对方车辆损失,包括修理及更换费用,还有其他财物损失,购买保险赔。偿金额从五千美金(最低标准)到十万美金。

3  个人伤害防护(Personal-injury protection)

主要给付自己的医疗及殡葬费用,因车祸损失的薪资,不管肇事原因为何,若你自己已有他健康、人寿、残障保险,只要符合州的最低要求。

4  无保险和保险不足驾驶人保险(Uninsured and underinsured motorist coverage)

若出事对方无充分保险,给付自己的医疗,复健及殡葬费用。尤其在人口密集区很多人没有保险,也只有自保,每个人至少十万美元,每次车祸三十万美元;Uninsured-motorist property damage则是给付汽车损失。

5  撞车(Collision)

不管汽车因任何原因造成车祸,给付你自己因撞车所引起的损失,至少保个二百五十美元。

6  全包性保险(Comprehensive)

不管汽车因任何原因造成损失,皆可获得赔偿。

7  拖车(Towing)

给付你自己汽车的拖车费用。

8  租车补偿(Rental reimbursement)

给付你因汽车不能使用时的租车费用。

影响保费的因素

罚单

出事故 file a claim,或者拿violation ticket之后会涨保费,这个大家都知道我就不说了。

2  驾龄

这个基本可以说是最主要的因素。驾龄越长,保费越低。当然这是建立在没有事故记录的基础上的。另外permit会比valid驾照的保费高,而且有些公司根本不给permit保。

3  年龄

年龄越大,保费越低。teenager保费会很高,另外25岁之后保费会下降很多。

 4   性别

同样情况下,女生比男生的保费会低很多。

5  婚姻状态

已婚人士比未婚人士保费低,如果有了孩子保费更低

6  所在地

城市比乡村的保费高,交通越乱保费越高,所在州不同保费也差很多。(纽约州保费好高>.<)

7  住房

另外租房比拥有自己房子保费高一点。

保险小贴士
  • 无保险驾车,属于违法行为,被警察抓到,最高罚款 1400 元。这里多说一句,车里必须放置的证明有:汽车保险,Registration Card;随身携带:驾照;TITLE要放在家里安全的地方,绝不可放在车内;
  • 在保险生效时段内,可以自由转换保险范围,也可以提前结束保险,并退款;
  • 车保可以按月购买,但是会贵几块钱;
  • 若你有 deductible(应扣除保险额), 只要修理费用高于你 Deductible, 保险公司全额负责,不需付任何钱。 若是修理费低于 deductible, 需要和对方保险公司联系,他们会全权负责。

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